Сколько стоит медицинское страхование и что застрахованный может получить в ее рамках?

Все мы слышали, насколько дороги разные лекарства и медицинские услуги. Для большинства людей Больничная касса помогает покрыть расходы, связанные со здоровьем. Однако те, кто не застрахован работодателем или государством, могут оформить медицинскую страховку самостоятельно. Как выбрать подходящую для себя страховку и какие расходы покрывают разные страховки? 

 Например, дети, школьники, студенты, призывники, пенсионеры, люди с ограниченными возможностями или люди, принадлежащие к другой группе, гарантирующей страховку, застрахованы государством через Больничную кассу. Работодатель страхует людей, работающих на основании действующего трудового договора, а также других лиц, уплачивающих социальный налог.

Однако есть люди, не обеспеченные медицинской страховкой. В таком случае они сами могут оформить страховку для себя, в противном случае они рискуют столкнуться с чрезвычайно высокими расходами. Например, если в случае автомобильной аварии человек получил травму в нескольких местах, то на оплату лечения в больнице может понадобиться почти полугодовая средняя нетто-зарплата в Эстонии. В случае наличия медицинского страховки Больничной кассы эта сумма будет  солидарно оплачена со стороны 37 человек за счет их ежемесячных налоговых выплат на медицинское страхование.

 Средняя стоимость лечебных счетов довольно высока, но все же приемлема для многих. Однако важно помнить, что в реальности даже одиночный лечебный случай может привести к гораздо более высоким расходам. Например, лечение пневмонии стоит в среднем около 800 евро. Однако бывают случаи, когда суммы лечебных счетов составляют десятки тысяч евро. При отсутствии медицинской страховки человек должен выплатить эту сумму из своего кармана.

 Люди, которые не застрахованы Больничной кассой автоматически, могут сделать выбор между страховыми пакетами различных частных компаний или заключить договор добровольного страхования с Больничной кассой. Исходя из каких принципов нужно выбирать страховую компанию?

 Например, любой житель Эстонии, застрахованный не менее 12 месяцев в течение двух лет, предшествующих месяцу заключения договора, или за которого уплачена определенная сумма социального налога в предыдущем календарном году, может заключить с Больничной кассой добровольный договор страхования. Это означает, что человек, не имевший страховки в течение 12 месяцев, но за которого социальный налог был уплачен в размере как минимум в 12-разовой месячной ставки в прошлом году, также может заключить добровольный договор страхования. Кроме того, добровольный договор страхования может заключить лицо, получающее пенсию из другой страны, но при этом проживающее в Эстонии. Размер страхового взноса добровольного договора страхования Больничной кассы рассчитывается исходя из зафиксированной средней брутто-зарплаты в Эстонии в предыдущем календарном году - в настоящее время взнос составляет около 170 евро в месяц.

 Человек, заключающий добровольный договор медицинского страхования, имеет те же права, что и другие люди, застрахованные в Больничной кассе. Это означает, что лица, застрахованные на основании добровольного договора, могут пользоваться всеми компенсациями системы страхования Больничной кассы, за исключением компенсации по нетрудоспособности, которые выплачиваются застрахованному работодателем и Больничной кассой. Процедуры и другие услуги, внесенные в список медицинских услуг Больничной кассы, предоставляются для застрахованного пациента бесплатно при наличии соответствующих медицинских показаний у договорных партнеров Больничной кассы.

 В частной компании медицинскую страховку могут приобрести только люди определенного возраста и с определенным состоянием здоровья. Помимо возраста и состояния здоровья (людей с хроническими заболеваниями, как правило, не страхуют, независимо от возраста или других обстоятельств!), также принимаются во внимание увлечения и хобби человека, желающего получить страховку, а также специфика его работы и другие дополнительные риски. 

 Преимущества частного страхования проявляются тогда, когда человек хочет посещать в основном врачей-специалистов и желает совершать к ним визиты без длинной очереди ожидания. Стоимость частной страховки зависит от пакета, который выбирает человек. Самые простые пакеты с небольшим охватом стоят менее нескольких сотен евро в год для молодых людей, недавно достигших совершеннолетия. Чем старше становится человек, тем дороже становится пакет частного страхования. Пакет с самым небольшим охватом обычно не покрывает стоматологическое лечение, рецептурные лекарства или лечение критических заболеваний. При этом больничное лечение, лечение после несчастных случаев и плата за обследование покрываются за относительно небольшую сумму.

Более дорогие и более комплексные пакеты помогают покрыть стоимость и  стоматологической помощи, и рецептурных лекарств и лечение критических заболеваний. К сожалению, даже в этом случае существуют ограничения для  частного страхования - например, большинство частных страховых компаний оплачивают стоматологическую помощь только до 50%. Максимальные суммы, покрываемые частной страховкой, также устанавливаются отдельно для каждого лечебного случая. Например, стоимость лечения рака может достигать до полутора миллионов евро, но для этого требуются предыдущие ежемесячные платежи в размере более 1000 евро в месяц. Ежемесячные выплаты в случае частного страхования в несколько раз выше, чем выплаты  добровольного договора страхования в Больничной кассе.